NIKON
NIKON

Big Tech, portafogli digitali e app di pagamento: il CFPB “vuole” una supervisione negli Usa

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) propone di supervisionare le società non bancarie più grandi, tra queste le Big Tech come Google, Apple e via dicendo, che offrono servizi come portafogli digitali e app di pagamento. Del resto, lquesti servizi continuano a crescere in popolarità. Ma molte aziende non sono soggette agli esami di vigilanza del CFPB. La norma proposta garantirebbe che queste società finanziarie non bancarie – in particolare quelle che gestiscono più di 5 milioni di transazioni all’anno – aderiscano alle stesse regole delle grandi banche, cooperative di credito e altri istituti finanziari già monitorati. Le varie applicazioni digitali rappresentano una quota del volume dei pagamenti e-commerce simile o superiore a quella dei metodi di pagamento tradizionali, come carte di credito e di debito. In un contesto di crescente accettazione da parte dei commercianti delle applicazioni di pagamento digitali, i consumatori con redditi medi e bassi le utilizzano per una quota della loro spesa al dettaglio complessiva che rivaleggia o supera l’uso del contante. Tuttavia, negli ultimi anni sono aumentati i reclami su queste applicazioni e sulle aziende che le gestiscono.

CFPB e la possibilità di effettuare verifiche

Le Big Tech e le altre società che operano nei mercati finanziari al consumo confondono i confini tradizionali che separavano le attività bancarie e i pagamenti dalle attività commerciali. Il CFPB ha scoperto che questa confusione può mettere a rischio i consumatori, soprattutto quando le stesse garanzie bancarie tradizionali, come l’assicurazione dei depositi, potrebbero non essere applicabili. Nonostante il loro impatto sul credito al consumo, le Big Tech e le altre società non bancarie che operano nel settore dei pagamenti non ricevono lo stesso controllo normativo e la stessa supervisione delle banche e delle cooperative di credito. Sebbene il CFPB abbia autorità esecutiva su queste società, in precedenza il CFPB non ha avuto, all’interno di molte di queste aziende, esaminatori che esaminassero attentamente le loro attività per garantire che rispettino la legge e monitorino i loro dirigenti. La norma proposta sottoporrebbe le più grandi società di pagamento digitale al consumo non bancarie all’autorità del CFPB di condurre esami, contribuendo a garantire un’applicazione coerente delle leggi finanziarie federali sui consumatori in tutto il mercato. Nello specifico, la norma proposta contribuirebbe a garantire a queste grandi società non bancarie:

  • Aderire alle leggi applicabili sul trasferimento di fondi, sulla privacy e ad altre leggi sulla protezione dei consumatori: il CFPB sarebbe in grado di supervisionare i partecipanti più grandi per il rispetto delle leggi federali applicabili sulla protezione finanziaria dei consumatori, che includono protezioni applicabili contro atti e pratiche sleali, ingannevoli e abusivi, diritti di consumatori che trasferiscono denaro e diritti alla privacy.
  • Giocare secondo le stesse regole delle banche e delle cooperative di credito: la supervisione del CFPB su queste grandi aziende può favorire condizioni di parità con gli istituti di deposito. Una maggiore supervisione delle società non bancarie in questo mercato garantirebbe che la legge federale sulla protezione finanziaria dei consumatori venga applicata in modo coerente tra le istituzioni non depositarie e quelle di deposito al fine di promuovere una concorrenza leale.

Big Tech, mercati finanziari e pagamenti digitali

La norma proposta, se finalizzata, costituirebbe una parte degli sforzi del CFPB per monitorare attentamente l’ingresso delle grandi aziende tecnologiche, compresi i giganti della Big Tech, nei mercati finanziari dei consumatori. Nel 2022, il CFPB ha avvertito le aziende Big Tech che devono aderire alle leggi federali sulla protezione finanziaria dei consumatori quando utilizzano sofisticate tecniche di targeting comportamentale per commercializzare prodotti finanziari e ha avviato un’indagine pubblica per ottenere maggiori informazioni sui rischi posti dalle piattaforme di pagamento di Big Tech insieme a potenziali soluzioni politiche. Nel 2023, il CFPB ha dato seguito a una richiesta del 2021 rivolta alle aziende Big Tech di informazioni sui loro piani di sistema di pagamento con ordini più dettagliati per accertare maggiori informazioni sul loro utilizzo di dati personali sensibili e ha evidenziato il ruolo di alcune aziende Big Tech nel limitare la concorrenza e innovazione nei pagamenti mobili. Oltre a queste azioni, il CFPB ha aperto l’Ufficio per la concorrenza e l’innovazione per garantire che le imprese nascenti possano competere con le grandi aziende tecnologiche nel settore del credito al consumo, e ha istituito un programma tecnologico di supervisione composto da esperti ed esaminatori di tecnologia focalizzato, tra le altre cose, sui rischi associati ai prodotti finanziari di consumo di Big Tech. La proposta è ora soggetta a un periodo di preavviso e commento che dovrebbe concludersi all’inizio del 2024.

NIKON
GAMEPEOPLE
DIFUZED
FIZZ
PALADONE
OTL
CROCKPOT
TOPPS
SUBSONIC