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Poiché la crisi del costo della vita alimenta la domanda di credito con meccanismo “compra ora, paga dopo” (“buy now, pay later” o BNPL), secondo la ricerca condotta dalla banca Barclays e StepChange dimostra che prodotti BNPL completamente regolamentati potrebbe impedire a 876mila britannici di contrarre debiti ingestibili quest’anno. Il fatto è che queste piattaforme non sono ancora inerenti a un contesto che eviti insoluti e “danni” sia per l’ente erogatore, sia per i consumatori stessi. Lo studio mostra che l’aumento del costo della vita sta avendo un impatto diretto sulla popolarità degli acquisti BNPL: oltre un terzo (36%) dei consumatori afferma che i prestiti, gran parte dei quali ancora non regolamentati, sono diventati più interessanti da quando l’inflazione e l’energia i costi cominciarono a salire. Gli inglesi che utilizzano i prodotti BNPL stanno attualmente pagando una media di 4,8 acquisti, rispetto ai 2,6 di febbraio 2022, suggerendo una crescente dipendenza da questa popolare forma di credito.

Ciò è supportato anche dai rivenditori: quelli che offrono credito BNPL stimano che il prestito rappresenterà quasi un quarto (22,1%) delle vendite entro la fine del 2022, in aumento dal 18,7% di oggi. Inoltre, quasi nove su 10 (86%) affermano di aver registrato un aumento della domanda di acquisti di BNPL dall’inizio dell’anno. Tuttavia, possono esserci seri rischi associati ai prestiti non regolamentati: ad esempio, dei tre britannici su 10 (30%) che hanno già utilizzato BNPL per acquistare beni, il 31% afferma che il prestito li ha indebitati problematici, poiché i rimborsi sono diventati ingestibili. Con il saldo eccezionale dell’utente medio di BNPL attualmente pari a 254,10 sterline e uno su quattro (23%) che ha notato di aver utilizzato BNPL per acquistare un articolo che non poteva permettersi comodamente, comprendere i rischi di prestiti non regolamentati è fondamentale in quanto il costo di vivere aumenta.

Il ruolo del rivenditore e del retail nelle offerte “buy now, pay later”

Poiché la maggior parte dei prestiti BNPL avviene durante il processo di pagamento, in negozio o online, il rivenditore svolge un ruolo fondamentale nell’appetito dei consumatori per questo credito a breve termine e senza interessi. Circa un acquirente su 14 (7%) prevede di utilizzare BNPL per la prima volta quest’anno e tre quarti (75%) affermano che la loro decisione sarà influenzata dal rivenditore al momento dell’acquisto.

È quindi preoccupante che molti rivenditori non comprendano appieno le opzioni di credito che stanno presentando ai clienti, con la ricerca che scopre notevoli lacune di conoscenza sulle insidie ​​dei prestiti non regolamentati. In particolare, più della metà (54%) dei rivenditori pensa erroneamente che la maggior parte delle aziende BNPL esegua un controllo completo del credito prima di decidere di prestare denaro a un consumatore e quasi altrettanti (52%) credono erroneamente che tutti i marchi BNPL segnalino il proprio prestito alle agenzie di riferimento del credito del Regno Unito. Inoltre, quattro su 10 (39%) presumono erroneamente che i fornitori di servizi BNPL non regolamentati debbano seguire le stesse regole delle banche tradizionali e delle società di carte di credito quando si tratta di prestare in modo responsabile.

Questi malintesi dimostrano che i rivenditori potrebbero aver valutato erroneamente i rischi associati ai prodotti BNPL non regolamentati e come potrebbero avere un impatto sui loro clienti a lungo termine. Ad esempio, sui prodotti BNPL non regolamentati non sono richiesti accurati controlli di accessibilità e pertanto non vengono sempre effettuati. Di conseguenza, è meno probabile che i clienti dispongano di fondi sufficienti per rimborsare il prestito in tempo, il che potrebbe portare a problemi di debito.

Senza comprendere i rischi, per le aziende può essere molto allettante concentrarsi esclusivamente sugli annunci pubblicitari quando selezionano un partner finanziario, filtrando i fornitori in base ai tassi di accettazione più elevati o alle commissioni più basse. Tuttavia, a lungo termine questo approccio è controproducente, perché trascura una parte vitale del processo di prestito, assicurando che il prestito sia giusto per ogni cliente e che l’importo che stanno prendendo in prestito sia accessibile.

Serve una nuova regolamentazione per i BNPL

In modo incoraggiante, nove rivenditori su 10 (89%) concordano sul fatto che tutti i fornitori di credito, comprese le società Buy Now Pay Later, dovrebbero seguire le stesse regole quando si tratta di prestare in modo responsabile e una percentuale simile (91% ) affermano che i rivenditori che offrono BNPL dovrebbero avere una buona conoscenza del settore e di come è regolamentato. Inoltre, il governo ha riconosciuto i problemi con BNPL non regolamentato e all’inizio di questa settimana ha annunciato che avrebbe pubblicato una consultazione sul progetto di legge verso la fine di quest’anno.

Tuttavia, mentre il settore attende che queste nuove normative vengano confermate e applicate, un numero maggiore di consumatori è esposto a potenziali danni. Pertanto, nel frattempo, Barclays e StepChange chiedono ai rivenditori di assicurarsi di comprendere appieno i prodotti BNPL che stanno attualmente offrendo e di rivalutare se tali prodotti sono adatti ai clienti a lungo termine.

Secondo la nuova ricerca, quest’anno a ben 876.000 britannici potrebbe essere impedito di indebitarsi problematico se i rivenditori del Regno Unito richiedessero comportamenti più responsabili dai loro partner di prestito, come l’esecuzione di controlli di credito completi e la segnalazione di prestiti alle agenzie di riferimento del credito, oppure cambiassero alla collaborazione con fornitori di servizi finanziari regolamentati.

La posizione di Klarna: “Ricerca incosciente”

Il capo dell’attività di Klarna nel Regno Unito ha criticato quella che ha definito una ricerca “sbalorditiva” e “irresponsabile” quella che vi abbiamo appena descritto di Barclays che chiedeva una regolamentazione più rigorosa del settore “compra ora paga dopo”, l’ultimo segnale della crescente volontà dei prestatori di inserirsi in un mercato dominato dai nuovi entranti.

La risposta del capo del Regno Unito di Klarna, Alex Marsh, ha affermato che si tratta di un tentativo della banca con sede a Londra di promuovere la propria offerta di rate del prestito “ad alto costo”. Nel dettaglio: “È sbalorditivo e francamente irresponsabile in una crisi del costo della vita, che Barclays usi StepChange per sostenere il suo prodotto di credito rateale ad alto costo che addebita un interesse del 10,9% e per fare pressione contro i prodotti Buy Now Pay Later senza interessi e gestibili. Le conclusioni in questo rapporto di Barclays sono estremamente condiscendenti per i rivenditori del Regno Unito”.

L’attenzione sui prestiti BNPL si sta riscaldando man mano che sempre più consumatori si rivolgono alla forma di credito non regolamentata. Il governo del Regno Unito ha annunciato lunedì che sta rafforzando la regolamentazione del settore tra la crescente preoccupazione che alcuni utenti non comprendano appieno il prodotto.