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Apple ha dichiarato che sta entrando nel business del “compra ora, paga dopo” (ossia, “buy now, pay later”, da qui in poi “BNPL”) con il suo nuovo servizio Pay Later integrato in Apple Pay e Apple Wallet. Mentre Apple considera il servizio “progettato pensando alla salute finanziaria degli utenti”, BNPL è una pratica che è stata esaminata da varie autorità di regolamentazione perché è un metodo di pagamento che, nel lungo periodo, potrebbe potenzialmente danneggiare i consumatori.

Il servizio Pay Later di Apple, in lavorazione almeno dall’anno scorso , consente agli utenti di effettuare un acquisto con Apple Pay e poi rimborsarlo in quattro rate di uguale importo nel corso di sei settimane. Non ci sono interessi su queste rate, ma non è chiaro se Apple addebiterà una commissione per il ritardo e, in tal caso, quanto costerà la mora.

In apparenza, i servizi BNPL sembrano innocui, poiché alcuni non hanno interesse e consentono un modo semplice per ripagare un grosso acquisto in blocchi. Negli Stati Uniti alcune società BNPL si sono persino distinte per pagamenti relativi all’assistenza sanitaria, colmando il divario per le persone che non possono permettersi di pagare i costi sanitari in anticipo. Tuttavia, questo tipo di servizio diventa facile da abusare se utilizzato per acquisti non essenziali.

A maggio, SFGate ha pubblicato un rapporto inquietante sui servizi BNPL che ne evidenzia la popolarità tra la Generazione Z, ovvero i nati tra il 1997 e il 2012. Secondo il rapporto, il 73% dei clienti BNPL fa parte di questa generazione e circa il 43% di loro riferisce manca almeno un pagamento. Un altro sondaggio di DebtHammer mostra che il 30% degli utenti fatica a effettuare i pagamenti BNPL e il 32% dichiara di saltare il pagamento dell’affitto, delle utenze o del mantenimento dei figli per dare la priorità alle bollette BNPL. Lo stato attuale dell’economia sta probabilmente contribuendo ad alcune di queste lotte.

SFGate rileva inoltre che i servizi BNPL possono portare ad acquisti incrementali e sempre maggiori. Secondo i dati, un cliente medio nel segmento del vestiario spende 365 dollari per un singolo acquisto, rispetto alla dimensione media del carrello di 100 dollari registrata nel 2020. È anche diventato un modo per acquistare un guardaroba senza anticipare i costi, come sottolinea SFGate che l’ampia base di consumatori della Gen Z di Affirm spende il 73% dei propri acquisti Afterpay in moda.

Come altri sistemi di pagamento, i servizi BNPL possono incorrere in commissioni di scoperto se gli utenti li addebitano su un account con fondi insufficienti; anche le scritte in piccolo delle condizioni d’utilizzo della piattaforma di Apple non fanno eccezione. A peggiorare le cose, la crescente popolarità di BNPL arriva in un momento in cui società di credito come Experian, Equifax e TransUnion stanno cercando di includere i prestiti BNPL nei sistemi di credito al consumo. Ciò significa che il mancato pagamento di questi servizi apparentemente benigni comporterà presto una conseguenza, non solo per i consumatori ma anche per le società BNPL. E un sondaggio condotto da Morning Consult su 2.200 persone rivela che gli utenti BNPL hanno il doppio delle probabilità di incappare in scoperti rispetto ai non utenti.

I pagamenti mancati e in ritardo, insieme a un’economia volatile, hanno portato la valutazione di Klarna a crollare di un terzo, da 46 miliardi di dollari dell’anno scorso a 30 miliardi di dollari delle recenti settimane. E questa situazione incontrollata ha anche causato un calo del prezzo delle azioni di Affirm, un’altra piattaforma “buy now, pay later”. Il mese scorso, Klarna ha licenziato il 10% dei suoi dipendenti a causa di “un mercato azionario altamente volatile e una probabile recessione”.

Oltre ai potenziali problemi finanziari, i servizi BNPL stanno attirando l’attenzione degli organismi di vigilanza governativa di tutto il mondo. Il Consumer Financial Protection Bureau sta attualmente indagando sulle società BNPL, tra cui Klarna, Zip, Afterpay, Affirm e PayPal, citando preoccupazioni sull'”accumulo di debiti, arbitraggio normativo e raccolta di dati in un mercato del credito al consumo che sta già cambiando rapidamente con la tecnologia”. L’anno scorso, il Regno Unito ha annunciato politiche normative più rigorose per le società BNPL.

Pay Later di Apple è sulla buona strada per ricevere lo stesso tipo di controllo, poiché si inietta in un settore incerto quando l’inflazione sta aumentando e i consumatori stanno lottando per pagare i beni di tutti i giorni. Ma normalizza anche la pratica BNPL incorporando il concetto direttamente nell’iPhone, ponendo un rischio sia per i consumatori che per le aziende concorrenti. Apple ha il potere di attirare l’attenzione dei milioni di utenti iPhone che usano Apple Pay, mentre aziende come Klarna, Affirm e Afterpay chiaramente non hanno quel tipo di comprensione.

Collegare un concetto ad alto rischio come BNPL al marchio Apple mette Pay Later in contrasto con l’obiettivo dell’azienda di fornire ai clienti tecnologia e servizi di cui generalmente possono sentirsi bene. Come recita la grande citazione del ceo di Apple Tim Cook sulla pagina Etica e conformità di Apple: “Facciamo la cosa giusta, anche quando non è facile”.